Spørgsmål & svar om pengeinstitutters videregivelse af oplysninger om en kontohaver

VoP står for Verification of Payee og er en navneverifikationsløsning. Løsningen indebærer, at en betaler udover det kontonummer, som betaleren ønsker at overføre penge til, skal angive navnet på den, der er kontohaver, og som skal modtage pengene.

Betaleren vil herefter få en markering, der angiver, om det angivne navn stemmer overens, næsten stemmer overens eller ikke stemmer overens.

Betaleren skal på den baggrund vurdere, om det er den korrekte modtager af pengene, og om betalingen skal gennemføres.

Formålet med VoP er bl.a. at bekæmpe svindel, øge brugerbeskyttelsen og styrke tilliden til kreditoverførsler.

Kort fortalt

Tavshedspligten i § 117 i lov om finansiel virksomhed indebærer, at personer, som har en ansættelsesmæssig tilknytning til et pengeinstitut, ikke uberettiget må videregive eller udnytte fortrolige oplysninger, som de bliver bekendt med under udøvelsen af deres hverv.

Uddybning

Tavshedspligten i lov om finansiel virksomhed omfatter både oplysninger om de kunder i pengeinstituttet, der er juridiske personer, og om de kunder, der er fysiske personer.

Videregivelse eller udnyttelse af fortrolige oplysninger kan kun ske uden at bryde tavshedspligten, hvis videregivelsen eller udnyttelsen er berettiget.

En videregivelse vil være berettiget, hvis pengeinstituttet er retligt forpligtet til at videregive oplysningerne, eller hvis en konkret interesseafvejning taler for det, herunder at videregivelsen er proportional i forhold til formålet.

Kort fortalt

Tavshedspligten i § 117 omfatter som udgangspunkt alle fortrolige oplysninger om virksomhedernes kunder.

Uddybning

Det fremgår af bemærkningerne til § 117, at fortrolige oplysninger bl.a. omfatter oplysninger om virksomhedernes kunder, og at fortrolige oplysninger som udgangspunkt skal forstås som alle oplysninger. Alle oplysninger om virksomhedens kunder er omfattet af bestemmelsen. Det indebærer både oplysninger om kundens identitet og oplysninger om, at kunden er kunde i den pågældende bank.

Kort fortalt

Et pengeinstitut kan videregive oplysninger, der ikke er fortrolige. Det gælder f.eks. oplysninger, som er offentligt tilgængelige.

Fortrolige oplysninger kan kun videregives, hvis det er berettiget. Det kan f.eks. være:

·       når pengeinstituttet er retligt forpligtet til at videregive oplysningerne eller skal videregive oplysningerne for at kunne overholde andre regler, som pengeinstituttet skal efterleve

·       når en konkret afvejning af interesse taler for videregivelse, hvor

pengeinstituttets interesse i at videregive oplysningen vejes op imod kundens interesse i, at oplysningen ikke videregives.

I alle tilfælde vil det kun være berettiget at videregive de oplysninger, der er nødvendige for at varetage den opgave, som oplysningerne videregives til brug for.

Uddybning

Kapitel 9 i lov om finansiel virksomhed indeholder regler om, hvornår pengeinstitutter må videregive fortrolige oplysninger. Reglerne angiver specifikke situationer, hvor videregivelse vil være berettiget. Det gælder f.eks.:

·       videregivelse af oplysninger til brug for risikostyring 

·       videregivelse af oplysninger til brug for inddrivelse, når der er sket en fejloverførsel.

Reglerne om videregivelse af oplysninger til risikostyring sikrer, at der ikke er tvivl om, at pengeinstitutterne kan videregive de oplysninger, som er nødvendige for at leve op til deres forpligtelser til risikostyring.

Reglen om videregivelse ved fejloverførsler sikrer, at tavshedspligten ikke er til hinder for, at en person, der har mistet penge ved en fejloverførsel, har mulighed for at inddrive dem.

SEPA-forordningen indeholder regler om at indføre VoP for kreditoverførsler i euro.

SEPA-forordningens bestemmelser om VoP er trådt i kraft. Virksomheder i Danmark skal senest have implementeret kravene om VoP i SEPA-forordningen den 9. juli 2027 for kreditoverførsler i euro.

Bekræftelse af et kundeforhold gennem VoP’s angivelse af matchet mellem navn og konto ved kreditoverførsler i euro vil være en berettiget videregivelse efter § 117, fordi videregivelsen følger af regler i EU-lovgivningen, som pengeinstitutterne skal efterleve.

Kort fortalt

Finanstilsynet vurderer, at pengeinstitutter i overensstemmelse med § 117 kan indføre VoP for andre kreditoverførsler end dem, der er omfattet af SEPA-forordningen.

Uddybning

PSR forventes at indføre regler om VoP for kreditoverførsler, der ikke er omfattet af SEPA-forordningen. PSR er i skrivende stund endnu ikke offentliggjort, og reglerne om VoP for kreditoverførsler forventes derfor tidligst at skulle implementeres i andet halvår 2028.

Sammenhængen med § 117 a

§ 117 a i lov om finansiel virksomhed giver et pengeinstitut mulighed for at oplyse identiteten på den betalingsmodtager, der ved en fejloverførsel har modtaget penge, som ikke var tiltænkt vedkommende.

Bestemmelsen bygger på en afvejning af to hensyn:

·       hensynet til, at den person, der har mistet penge ved en fejloverførsel, får de oplysninger, der er nødvendige for at kunne inddrive pengene

·       hensynet til at beskytte identiteten på den person, der ved en fejl har modtaget penge.

Med § 117 a har lovgiver vurderet og beskrevet i bemærkningerne, at hensynet til den person, som har mistet penge ved en fejloverførsel, vejer tungest. Formålet med bestemmelsen er både at undgå, at en betaler mister penge som følge af en fejloverførsel, og at sikre tilliden til moderne betalingsmidler.

Reglerne om VoP i PSR varetager de samme hensyn

VoP understøtter de samme formål som § 117 a. Med VoP sker videregivelsen af oplysninger om modtageren, før kreditoverførslen gennemføres, og efter § 117 a kan oplysninger videregives efter, at en fejloverførsel er sket.

Med VoP vil et kundeforhold altså kunne blive be- eller evt. afkræftet, allerede når betaleren har angivet navn på modtageren i forbindelse med kreditoverførslen. Pengeinstitutterne vil med VoP bekræfte et kundeforhold i flere tilfælde, end hvad der har været tilfældet efter § 117 a.

For at bruge VoP skal betaleren allerede kende både modtagerens kontonummer og navn. Pengeinstituttet oplyser ved et match kun, om oplysningerne stemmer overens, og vil i den forbindelse ikke give betaleren flere oplysninger, end betaleren allerede har.

Finanstilsynets samlede vurdering

VoP for andre kreditoverførsler end dem, der er omfattet af SEPA-forordningen, vil ud fra en samlet betragtning kunne indføres i overensstemmelse med § 117. Det betyder, at pengeinstitutterne kan indføre VoP, selvom PSR ikke er offentliggjort, og fristen for implementering ikke er nået. Det vil være berettiget for pengeinstitutter at videregive oplysninger om en kunde i form af meddelelse om navnematch. Det vil også være berettiget at videregive navnet på kontohaver, når navnet næsten stemmer overens, så betaleren kan vurdere, om kreditoverførslen skal gennemføres alligevel.

Hvis VoP bliver indført for alle kreditoverførsler, forventes behovet for at videregive oplysninger i medfør af § 117 a i lov om finansiel virksomhed at blive væsentligt mindre.