Basisbank A/S
Amaliegade 5C
1256 København K

26. februar 2009

Ændring af renten på Basisbanks prioritetslån

Afgørelse

Ændring af renten på BasisPrioritet
Finanstilsynet påbyder Basisbank A/S jf. § 32, stk. 1, i bekendtgørelse nr. 1222 af 19. oktober 2007 fremover at undlade at ændre principperne for rentefastsættelsen på et lån, hvor det af låneaftalen fremgår, at renten varierer med en referencerentesats, som banken ikke selv har indflydelse på, samt et eventuelt rentetillæg. I et sådant tilfælde kan principperne for rentefastsættelsen kun ændres, hvis banken i selve låneaftalen har taget et udtrykkeligt forbehold for at kunne ændre rentefastsættelsen. En generel henvisning til bankens almindelige forretningsbetingelser kan ikke udgøre et udtrykkeligt forbehold om at kunne ændre principperne for, hvorledes renten fastsættes.

Finanstilsynet påbyder endvidere i medfør af § 32, stk. 1, i bekendtgørelse nr. 1222 af 19. oktober 2007 Basisbank A/S i aftaler, der jf. ovenfor ikke indeholder adgang til at ændre principperne for rentefastsættelsen, fra tidspunktet for meddelelse af denne afgørelse at fastsætte renten i overensstemmelse med låneaftalen. Bekendtgørelsens § 32, stk. 1, indeholder ikke hjemmel til at påbyde tilbagebetaling af renter, der vedrører perioden frem til meddelelse af denne afgørelse.

Det fremgår af låneaftalen for BasisPrioritet, at "Debetrenten er variabel og følger Nationalbankens til enhver tid gældende udlånsrente med et fast tillæg på 0,95 % og udgør for tiden 5,20 % p.a.". Låneaftalen indeholder derimod ikke forbehold om, at principperne for rentefastsættelse kan ændres.

Det kan i den forbindelse ikke tillægges betydning, at kunden udtrykkeligt accepterer, at Basisbanks almindelige forretningsbetingelser og almindelige betingelser for lån og kreditter udgør en del af aftalen. Finanstilsynet lægger i den forbindelse vægt på, at en naturlig sproglig forståelse af principperne for rentefastsættelse i låneaftalen udgør en fravigelse af adgangen til at ændre renten i overensstemmelse med forretningsbetingelsernes bestemmelser.

Finanstilsynet finder endvidere, at kravet til god skik i § 3 i bekendtgørelse nr. 1222 af 19. oktober 2007 om god skik for finansielle virksomheder medfører, at hvis en långiver vil forbeholde sig adgangen til at ændre på principperne for rentefastsættelse i en låneaftale som den foreliggende, skal denne ændringsadgang fremgå tydeligt af selve låneaftalen. Det er i den forbindelse ikke tilstrækkeligt med en generel henvisning til bankens almindelige forretningsbetingelser.

Basisbanks almindelige betingelser
Finanstilsynet påbyder Basisbank A/S jf. § 32, stk. 1, i bekendtgørelse nr. 1222 af 19. oktober 2007, at slette følgende passage fra pkt. 2. i bankens "Almindelige bestemmelser for lån og kreditter" og pkt. 4 i bankens "Alm. forretningsbetingelser": "Den del af renteændringen, som overstiger renteændringerne af disse udefra kommende årsager, kan kun indføres med et forudgående varsel på tre måneder."

Det fremgår af Basisbanks "Almindelige bestemmelser for lån og kreditter" pkt. 2 og pkt. 4 i bankens "Alm. forretningsbetingelser" at Basisbank uden varsel kan nedsætte variable rentesatser på indlån og forhøje variable rentesatser på udlån uden varsel, hvis der sker ændringer i markedsrenten, penge- eller kreditpolitikken i Skandinavien og Eurolandene eller på penge- og obligationsmarkederne. Den del af renteændringen, som overstiger renteændringerne af disse udefra kommende årsager, kan kun indføres med et forudgående varsel på tre måneder.

Finanstilsynet finder, at sidste del af den ovenfor citerede bestemmelse, hvorefter:

"Den del af renteændringen, som overstiger renteændringerne af disse udefra kommende årsager, kan kun indføres med et forudgående varsel på tre måneder"

ikke er i overensstemmelse med § 6, stk. 3, i bekendtgørelse om god skik for finansielle virksomheder, fordi bestemmelsen ikke indeholder en angivelse af de forhold, der kan udløse en ændring. Den citerede bestemmelse giver derfor Basisbank en vilkårlig adgang til at ændre på renten.

Baggrund

Finanstilsynet har modtaget en klage fra en forbruger, der med underskrift dateret den 1. juli 2007 optog et prioritetslån hos Basisbank - kaldet BasisPrioritet. Forbrugeren klager over, at renten på BasisPrioritet blev ændret i strid med lånevilkårene.

Af låneaftalen fremgår det, at

"Debetrenten er variabel og følger Nationalbankens til enhver tid gældende udlånsrente med et fast tillæg på 0,95 % og udgør for tiden 5,20 % p.a.

Den nominelle årlige debetrente udgør for tiden 5,30 %."

Det fremgår endvidere af låneaftalen, at

"Kunden har tillige gjort sig bekendt med "Basisbanks almindelige bestemmelser for lån og kreditter", som findes på www.basisbank.dk, og accepterer, at disse udgør en del af BasisPrioritets-kontraktens vilkår.

For BasisPrioritet gælder i øvrigt Basisbanks "Almindelige forretningsbetingelser", som kunden har gjort sig bekendt med - disse findes ligeledes på www.basisbank.dk"

Af Basisbanks "Almindelige bestemmelser for lån og kreditter" pkt. 2 og pkt. 4 i bankens "Alm. forretningsbetingelser" fremgår følgende:

"Rentesatserne fremgår af Prislisten på basisbank.dk.

Renten for de enkelte indlåns- og udlånskonti er variabel, medmindre andet er aftalt.

Basisbank kan ændre variable rentesatser uden varsel, hvis ændringen er til fordel for kunden.

Ligeledes uden varsel kan Basisbank nedsætte variable rentesatser på indlån og forhøje variable rentesatser på udlån uden varsel, hvis der sker ændringer i markedsrenten, penge- eller kreditpolitikken i Skandinavien og Eurolandene eller på penge- og obligationsmarkederne. Den del af renteændringen, som overstiger renteændringerne af disse udefra kommende årsager, kan kun indføres med et forudgående varsel på tre måneder.

Herudover kan Basisbank nedsætte variable rentesatser på indlån og forhøje variable rentesatser på udlån med tre måneders varsel, hvis basisbank.dk ændrer sin prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde, uden at det har sammenhæng med udviklingen i markedsrenten etc.

Rentesatsen afhænger af kontotype, ligesom rentesatsen for hele kontoen kan afhænge af kontoens til enhver tid værende saldo.

Kunden får oplysning om ændring af renten ved elektronisk post til kunden og ved annoncering i dagspressen."

Den 6. november 2007 meddelte Basisbank A/S sine kunder ved meddelelse i netbanken, at debetrenten på BasisPrioritet med virkning fra 6. februar 2008 ændres til 5,45%. Det blev endvidere oplyst, at rentesatsen fremover ville være variabel og blive ændret i takt med Basisbanks generelle rentevilkår for udlån til private.

Som følge af denne ændring ville debetrenten på BasisPrioritet ikke længere variere med Nationalbankens til enhver tid gældende udlånsrente med et fast tillæg på 0,95 %.

Høring
På baggrund af den modtagne klage har Finanstilsynet anmodet Basisbank A/S om en redegørelse.

Basisbank A/S har i sin redegørelse af 12. december 2008 oplyst, at renteændringen var forretningsmæssigt begrundet og udtryk for en ny prisfastsættelse, som skulle varsles med 3 måneder. Ændringen har hjemmel i aftalegrundlaget mellem kunden og banken. Aftalegrundlaget består af låneaftalen, bankens almindelige betingelser for lån og kreditter samt de almindelige forretningsbetingelser.

Banken fremhæver, at vilkår, der indgår i aftalen kan fremgå ved henvisning til separate dokumenter, herunder den finansielle virksomheds almindelige forretningsbetingelser jf. § 6, stk. 2, i bekendtgørelse om god skik for finansielle virksomheder.

Den specifikke hjemmel for renteændringen findes i pkt. 2 i de almindelige betingelser for lån og kreditter og i pkt. 4 i de almindelige forretningsbetingelser.

Renteændringen var ifølge banken begrundet i, at den ændrede sin prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde. Basisbank anfører, at der ikke var tale om en vilkårlig adgang til at foretage en renteændring jf. § 6, stk. 3, i god skik bekendtgørelsen, alene fordi ændringen er begrundet i interne forhold. Banken oplyser endvidere, at den fremover vil angive hjemmelsgrundlaget for renteændringen.

Basisbank finder endvidere ikke at have overtrådt § 3 i god skik bekendtgørelsen ved at ændre rentefastsættelsen. Det har ikke været muligt for nogen at forudsige, at renten ville stige til det niveau den har i dag som følge af den finansielle uro.

Basisbank har i sin redegørelse af 2. februar 2009 kommenteret Finanstilsynets udkast til afgørelse af 7. januar 2009.

Basisbank finder, at tilsynets påbud om fremover at undlade at ændre principperne for rentefastsættelse som i det foreliggende tilfælde ikke indeholder en begrundelse for at kravet til god skik i § 3 i bekendtgørelse nr. 1222 af 19. oktober 2007 ikke er overholdt. Banken finder, at henvisningen til bankens almindelige forretningsbetingelser ikke kan anses for at være en generel henvisning, idet der i slutningen af låneaftalen udtrykkeligt henvises til de almindelige betingelser. Ved at varsle renteændringen med 3 måneder finder Basisbank, at kundens interesser til fulde er varetaget. Det fremhæves endvidere, at der var tale om en beskeden renteændring, og at kunden først et år efter ændringen reagerede overfor banken.

Basisbank finder endvidere, at de forhold, der kan udløse en ændring, er angivet i bankens forretningsbetingelser, hvorfor der ikke foreligger en vilkårlig adgang til at ændre renten. Basisbank finder, at kravene til god skik er tolket bredt i praksis og ikke medfører krav om en specifik angivelse af de forhold, der kan begrunde en ændring og anfører at kravet om varsling med 3 måneders varsel medfører, at kunden kan vælge alternativ finansiering.

Retligt grundlag
Af bekendtgørelse nr. 1222 af 19. oktober 2007 om god skik for finansielle virksomheder, § 3, fremgår at en finansiel virksomhed skal handle redeligt og loyalt over for sine kunder.

Af § 6, stk. 2, fremgår at vilkår i en aftale kan fremgå ved henvisning til separate dokumenter, herunder den finansielle virksomheds almindelige forretningsbetingelser.

§ 6, stk. 3, stiller krav om, at vilkår om ændringer i løbende kundeforhold af renter, gebyrer, bidrag eller andet vederlag skal indeholde en angivelse af de forhold, der kan udløse en ændring, og må ikke give den finansielle virksomhed en vilkårlig adgang til at foretage ændringer.

Det følger af Finanstilsynets praksis, at en adgang til at forhøje renten på udlån, hvis markedsmæssige forhold begrunder en ændring for en eller flere kontotyper ikke er i overensstemmelse med § 6, stk. 3, fordi der hermed ikke er givet en tilstrækkelig angivelse af de forhold, der kan udløse en ændring. "Markedsmæssige forhold" kan således omfatte stort set alt.

Ifølge § 6, stk. 4, kan ændringer til ugunst for kunden af renter, bidrag eller andet vederlag ikke finde sted uden varsel i løbende kundeforhold, med mindre ændringen er begrundet i udefrakommende forhold, som den finansielle virksomhed ikke har indflydelse på.

Finanstilsynets afgørelse

Ændring af renten på BasisPrioritet
Finanstilsynet påbyder Basisbank A/S jf. § 32, stk. 1, i bekendtgørelse nr. 1222 af 19. oktober 2007 fremover at undlade at ændre principperne for rentefastsættelsen på et lån, hvor det af låneaftalen fremgår, at renten varierer med en referencerentesats, som banken ikke selv har indflydelse på, samt et eventuelt rentetillæg. I et sådant tilfælde kan principperne for rentefastsættelsen kun ændres, hvis banken i selve låneaftalen har taget et udtrykkeligt forbehold for at kunne ændre rentefastsættelsen. En generel henvisning til bankens almindelige forretningsbetingelser kan ikke udgøre et udtrykkeligt forbehold om at kunne ændre principperne for, hvorledes renten fastsættes.

Finanstilsynet påbyder endvidere i medfør af § 32, stk. 1, i bekendtgørelse nr. 1222 af 19. oktober 2007 Basisbank A/S i aftaler, der jf. ovenfor ikke indeholder adgang til at ændre principperne for rentefastsættelsen, fra tidspunktet for meddelelse af denne afgørelse at fastsætte renten i overensstemmelse med låneaftalen. Bekendtgørelsens § 32, stk. 1, indeholder ikke hjemmel til at påbyde tilbagebetaling af renter, der vedrører perioden frem til meddelelse af denne afgørelse.

Det fremgår af låneaftalen for BasisPrioritet, at "Debetrenten er variabel og følger Nationalbankens til enhver tid gældende udlånsrente med et fast tillæg på 0,95 % og udgør for tiden 5,20 % p.a.". Låneaftalen indeholder derimod ikke forbehold om, at principperne for rentefastsættelse kan ændres.

Det kan i den forbindelse ikke tillægges betydning, at kunden udtrykkeligt accepterer, at Basisbanks almindelige forretningsbetingelser og almindelige betingelser for lån og kreditter udgør en del af aftalen. Finanstilsynet lægger i den forbindelse vægt på, at en naturlig sproglig forståelse af principperne for rentefastsættelse i låneaftalen udgør en fravigelse af adgangen til at ændre renten i overensstemmelse med forretningsbetingelsernes bestemmelser.

Finanstilsynet finder endvidere, at kravet til god skik i § 3 i bekendtgørelse nr. 1222 af 19. oktober 2007 om god skik for finansielle virksomheder medfører, at hvis en långiver vil forbeholde sig adgangen til at ændre på principperne for rentefastsættelse i en låneaftale som den foreliggende, skal denne ændringsadgang fremgå tydeligt af selve låneaftalen. Det er i den forbindelse ikke tilstrækkeligt med en generel henvisning til bankens almindelige forretningsbetingelser.

Basisbanks almindelige betingelser
Finanstilsynet påbyder Basisbank A/S jf. § 32, stk. 1, i bekendtgørelse nr. 1222 af 19. oktober 2007, at slette følgende passage fra pkt. 2. i bankens "Almindelige bestemmelser for lån og kreditter" og pkt. 4 i bankens "Alm. forretningsbetingelser": "Den del af renteændringen, som overstiger renteændringerne af disse udefra kommende årsager, kan kun indføres med et forudgående varsel på tre måneder."

Det fremgår af Basisbanks "Almindelige bestemmelser for lån og kreditter" pkt. 2 og pkt. 4 i bankens "Alm. forretningsbetingelser" at Basisbank uden varsel kan nedsætte variable rentesatser på indlån og forhøje variable rentesatser på udlån uden varsel, hvis der sker ændringer i markedsrenten, penge- eller kreditpolitikken i Skandinavien og Eurolandene eller på penge- og obligationsmarkederne. Den del af renteændringen, som overstiger renteændringerne af disse udefra kommende årsager, kan kun indføres med et forudgående varsel på tre måneder.

Finanstilsynet finder, at sidste del af den ovenfor citerede bestemmelse, hvorefter:

"Den del af renteændringen, som overstiger renteændringerne af disse udefra kommende årsager, kan kun indføres med et forudgående varsel på tre måneder"

ikke er i overensstemmelse med § 6, stk. 3, i bekendtgørelse om god skik for finansielle virksomheder, fordi bestemmelsen ikke indeholder en angivelse af de forhold, der kan udløse en ændring. Den citerede bestemmelse giver derfor Basisbank en vilkårlig adgang til at ændre på renten.

Basisbank A/S anmodes om inden 3 uger fra meddelelsen af denne afgørelse at meddele Finanstilsynet, hvorledes den vil efterkomme de påbud, der er i denne afgørelse.

Klagevejledning

Finanstilsynets afgørelse vedrørende de i denne afgørelse indeholdte påbud kan indbringes for Erhvervsankenævnet af den som afgørelsen retter sig imod jf. § 372, stk. 1 i lov om finansiel virksomhed. Klagen skal indbringes senest 4 uger efter, at afgørelsen er meddelt. Der opkræves et gebyr i forbindelse med indbringelse af sagen for Erhvervsankenævnet.


Annette Bjaaland Andersen
kontorchef

Henrik Bruun Johannessen
specialkonsulent