Indledning
Finanstilsynet foretog i 4. kvartal 2015 en temainspektion i PenSam Bank. Formålet var at vurdere bankens risikovillighed i forbindelse med nyudlån til finansiering af ejer- og andelsboliger i København, samt at vurdere det grundlag, som banken foretog sine bevillinger ud fra.
Temainspektionen fandt sted som led i en tværgående undersøgelse af fire udvalgte mindre og mellemstore pengeinstitutter, som alle er kendetegnet ved en relativ høj udlånsvækst, og hvor denne vækst hovedsageligt stammer fra lån til privatkunder.
Sammenfatning og risikovurdering
Finanstilsynet havde udvalgt bankens 50 seneste bevillinger af nyudlån til køb af ejer- og andelsboliger i København.
Gennemgang af forretningsgange viste, at grænserne for gældsfaktorer i bankens forretningsgang ikke er aldersopdelt, som det normalt er tilfældet i sammenlignelige institutter.
Finanstilsynet kunne konstatere, at banken udarbejder indstillinger og kreditvurderinger, der er bygget op omkring en skabelon, der medvirker til at sikre en fyldestgørende risikovurdering og med høj grad af ensartet struktur. Skabelonen indeholdt dog ikke i tilstrækkelig grad kundens historik, og banken kendte ikke tilstrækkeligt til kundens situation ved pensionering.
Ved gennemgangen af bevillinger til andelsboliger kunne Finanstilsynet konstatere, at der i mange tilfælde ikke er anvendt egenfinansiering i forbindelse med købet.
Ved vurdering af andelsboliger kunne Finanstilsynet konstatere, at banken i nogle tilfælde bør være tættere på vurderingen af selve ejendommen i relation til sikkerhedsstillelse for andelsboliglånet. Der var enkelte eksempler på meget høje valuarvurderinger, uden at banken havde forholdt sig til prisen.
Banken fik påbud om at sikre, at den har et tilstrækkeligt beslutningsgrundlag ved bevilling af udlån. Dette inkluderer blandt andet bedre kendskab til kundernes økonomiske situation ved pensionering, samt forbedret viden om den bagvedliggende værdi ved pant i andelsboliger.