Sagsfremstilling
Finanstilsynet er blevet spurgt, om det er muligt at yde lån til ejerboliger m.v. indenfor en lånegrænse på 80 pct. over 30 år med 10 års afdragsfrihed med en aftalt efterfølgende forlængelse af afdragsfriheden under forudsætning af, at lånet på dette tidspunkt holdes inden for en lånegrænse på 75 pct.
Afgørelse og begrundelse
Det fremgår af § 152 d, stk. 1, i lov om finansiel virksomhed (FIL) samt § 33 c, stk. 1, i lov om realkreditlån og realkreditobligationer m.v. (LRR), at ved lån sikret ved pant i fast ejendom og ydet på grundlag af udstedelse af særligt dækkede obligationer / særligt dækkede realkreditobligationer gælder de løbetider, afdragsprofiler og lånegrænser, der er fastsat i §§ 3-5 i LRR.
For lån til ejerboliger betyder dette jf. § 5, stk. 1, i LRR, at disse kan ydes indenfor en lånegrænse på 80 pct., hvis løbetid og afdragsprofil i §§ 3-4 i LRR overholdes, dvs. en aftalt løbetid på maksimalt 30 år og en aftalt afdragsfrihed på maksimalt 10 år.
Det fremgår dog af § 152 d, stk. 1, i FIL, og § 33 c, stk. 1, i LRR, at stk. 1 ikke gælder, hvis lånet ydes i henhold til § 152 d, stk. 2, i FIL og § 33 c, stk. 2, i LRR. Hvis lånet ydes i henhold til bestemmelsernes stk. 2, gælder de løbetider og afdragsprofiler, som følger af §§ 3-4 i LRR ikke, hvis lånegrænsen ikke overstiger 75 pct. (Frem til 1. juli 2009 er grænsen 70 pct.)
Af bemærkninger til både § 152 d, stk. 2, i FIL og § 33 c, stk. 2, i LRR fremgår, at bestemmelserne giver mulighed for, at institutterne kan tilbyde lån til ejerboliger med løbetider og afdragsprofiler, der aftales med den enkelte kunde. Den hidtil kendte model fra realkreditten med 30 årige lån og op til 10 års afdragsfrihed fraviges således. Til gengæld må disse nye lån ikke ydes udover 75 pct. af ejendommens værdi. Det bemærkes, at 75 pct.-grænsen først gælder fra den 1. juli 2009.
Det fremgår således direkte af lovene sammenholdt med bemærkningerne, at enten tilbydes et lån på de fra realkreditten kendte vilkår 80-30-10 jf. stk. 1, eller også vælger et institut at følge de nye muligheder i stk. 2, hvor der med den enkelte kunde kan aftales eksempelvis længere løbetid og længere afdragsfrihed mod en lavere lånegrænse.
Finanstilsynet har på den baggrund svaret, at det er tilsynets fortolkning af reglerne, at enten ydes et lån under overholdelse af § 152 d, stk. 1, i FIL / § 33 c, stk. 1, i LRR eller også ydes det under overholdelse af § 152 d, stk. 2, i FIL / § 33 c, stk. 2, i LRR. Et lån kan således ikke ydes efter den høje lånegrænse i stk. 1, hvis vilkår giver ret til forlængelse af en 10 årige afdragsfrihed eventuelt under visse betingelser.