Overblik over lånetyper til boligen

Fastforrentet obligationslån uden afdrag


Med et fastforrentet obligationslån ved du, hvor meget du kommer til at betale i rente i den tid lånet løber. Ydelsen på dit lån (det du betaler ved hver termin) ændrer sig altså ikke, selv om markedsrenten stiger eller falder. Men vær opmærksom på, at hvis bidragssatsen ændres, påvirker dette ydelsen.

Fast forrentede obligationslån fås både med og uden afdrag. Hvis du vælger et lån med afdragsfrihed, kan du lade være med at betale af på lånet i en periode. Det er den såkaldte afdragsfrie periode, hvor du kun betaler renter og bidrag. Den afdragsfrie periode kan vare op til 10 år. 

Lånet findes også med afdrag




  • Konvertering

    Lånet kan konverteres

    Et fastforrentet obligationslån uden afdrag kan konverteres både op og ned.

    Nedkonvertering

    Du nedkonverterer, når du skifter et realkreditlån med en høj rente (for eksempel 5 procent) ud med et lån, der har lavere rente (for eksempel 3 procent).

    Når du nedkonverterer, bliver ydelsen på dit lån lavere. Du får på den måde en gevinst ved konverteringen. Men vær opmærksom på, at din restgæld samtidig bliver større. Det skyldes kurstab (kursen på dit nye lån er under kurs 100) og omkostninger ved konverteringen.

    Opkonvertering

    Du opkonverterer, når du skifter et realkreditlån med lav rente (fx 3%) ud med et nyt lån, der har en højere rente (fx 5%).

    Det kan være fordelagtigt i nogle situationer:

    Tag for eksempel et lån på 1 mio. kr., der er optaget tæt på kurs 100. Hvis renten stiger fra fx 3% til 5%, vil kursen på lånet falde. Lad os sige at lånet kommer ned i kurs 85. Det betyder, at du kan indfri lånet ved at ”købe” gælden på 1 mio. kr. tilbage for ca. 850.000 kr. De 850.000 kr. får du ved at optage et nyt lån til en højere rente. Det kaldes en opkonvertering.

    Med den nye højere rente kommer du til at betale mere for dit lån. Du køber dig altså til sikkerhed for, at du ikke kan komme til at skylde mere end 850.000 kr. væk – heller ikke selv om renten begynder at falde igen. Det kan være en fordel, hvis du forventer at sælge din bolig inden for en overskuelig fremtid.

    Opkonverteringen kan også være en fordel, hvis renten senere falder, og du får mulighed for at nedkonvertere lånet på et senere tidspunkt. Men den gevinst er spekulativ. Ingen ved med sikkerhed om renten stiger eller falder.

    Læs mere om konverterebare og inkonverterbare boliglån 

    Tænk dig om

    Muligheden for at konvertere er en af de væsentlige fordele ved et fastforrentet obligationslån. Men det er langt fra sikkert, at det altid kan betale sig. En konvertering koster mange tusinde kroner i forskellige gebyrer. Så afvej altid en mulig økonomisk gevinst op mod omkostningerne og dit besværet. Og få en grundig beregning der inkluderer alle omkostningerne, inden du træffer dit valg.

  • Risiko

    Lånet har lav risiko

    Da renten er fast, er risikoen lav. Med et fastforrentet lån ved du altid, hvor meget du skal betale i rente ved hver termin. Det giver tryghed, hvis du gerne vil undgå uforudsete udsving. Til gengæld vil renten på et fastforrentet obligationslån typisk være højere end på et rentetilpasningslån. Afdragsfriheden betaler du også ekstra for.

    Vær opmærksom på, at du risikerer at skylde mere væk end din bolig er værd, hvis du vælger at benytte dig af afdragsfrihed i en periode, hvor prisen på din bolig falder kraftigt. Det kan være et problem, hvis du ønsker eller er nødt til at sælge din bolig på et tidspunkt, hvor prisen på boligen er lav. Så risikerer du at stå tilbage med en restgæld fra salget af boligen.

Sammenlign med andre låntyper