Udlån realkreditinstitut - rettigheder som forbruger

Kan jeg få et realkreditlån?

Et realkreditinstitut er ikke forpligtet til at låne dig penge.

Forudsætningen for et realkreditlån er, at realkreditinstituttet kan få pant i din faste ejendom.

Om realkreditinstituttet vil yde dig et lån afhænger af ejendommens type og beliggenhed, dine økonomiske forhold samt den udlåns- og kreditpolitik, som ledelsen i dit realkreditinstitut har fastlagt.

 

Hvor stort et realkreditlån kan jeg få?

Lovgivningen opstiller grænser for, hvor store lån realkreditinstitutterne kan yde.

For ejerboliger til helårsbrug er grænsen 80 % af ejendommens værdi, mens den for fritidshuse er 60 %.

Derudover vil størrelsen på det lån, som et realkreditinstitut vil tilbyde dig, afhænge af dine økonomiske forhold samt den udlåns- og kreditpolitik, som ledelsen i dit realkreditinstitut har fastlagt.

Det er derfor op til det enkelte realkreditinstitut at afgøre, hvem instituttet ønsker at låne penge til, og om realkreditinstituttet vil tilbyde dig så stort et lån, som lovgivningen giver mulighed for.

 

Hvor lang tid kan et realkreditlån løbe?
Lovgivningen bestemmer, at realkreditlån til ejerboliger og fritidshuse maksimalt kan løbe i 30 år.

Realkreditinstituttet skal herudover afpasse lånet efter ejendommens forventede værdiforringelse.

Hvis ejendommen er bygget på lejet grund, har lejekontrakten også betydning for, hvor lang tid et realkreditlån kan løbe.

Derudover vil løbetiden på det lån, som et realkreditinstitut vil tilbyde dig, afhænge af dine økonomiske forhold, samt den udlåns- og kreditpolitik som ledelsen i dit realkreditinstitut har fastlagt.

Det er derfor op til det enkelte realkreditinstitut at afgøre om realkreditinstituttet vil tilbyde dig lige så lang løbetid, som lovgivningen giver mulighed for.

 

Skal realkreditinstituttet have pant i min ejendom?
Det følger af lovgivningen, at et realkreditinstitut altid skal have pant i fast ejendom, når instituttet yder realkreditlån.

 

Kan jeg tilbyde realkreditinstituttet anden sikkerhed end pant?
Efter lovgivningen vil et realkreditinstitut altid skulle have fuld pantesikkerhed i fast ejendom, når instituttet yder dig et realkreditlån. 

Reglerne åbner dog i nærmere bestemte situationer mulighed for, at pantsikkerheden midlertidigt kan erstattes af en anden sikkerhed, der anses for lige så betryggende.

Eksempelvis kan et realkreditinstitut yde et realkreditlån mod garanti fra et pengeinstitut til nyopførelse eller ombygning af en ejendom. Realkreditinstituttet kan kræve, at du stiller supplerende sikkerhed, eksempelvis kaution.

 

Må realkreditinstituttet selv bestemme, hvad ydelserne koster?
Ydelserne på et realkreditlån består af renter, afdrag og bidrag.

Renten på lånet fastsættes på basis af kursen på obligationerne, der finansierer lånet. Afdraget udregnes under hensyn til den aftalte løbetid og den måde, som du og instituttet har aftalt, at lånet skal afdrages på. Det er dermed ikke realkreditinstituttet, der bestemmer renten og afdragene, og instituttet kan heller ikke ændre i den aftalte rente og det aftalte afdrag på lånet.

Bidrag er det beløb, som du betaler til realkreditinstituttet til instituttets afdækning af administrationsordninger, nedskrivninger, tab samt overskud. Bidragets størrelse aftales ved indgåelse af låneaftalen, og beregnes som hovedregel som en procentsats af restgælden.

 

Må realkreditinstituttet uden videre forhøje renter, gebyrer, bidrag eller andet vederlag?

Renten på et lån fastsættes på basis af kursen på de realkreditobligationer, realkreditinstituttet udsteder ved udbetalingen af lånet. Kursen fastsættes af markedet ved salget af obligationerne. Realkreditinstituttet bestemmer således ikke renten på lånet.

Du kan vælge lån, hvor renten er fast i hele lånets løbetid. Andre lån kan have en varierende rente - de såkaldte rentetilpasningslån. Renten på disse lån ændres, når lånet eller en del af dette refinansieres - dvs. at lånets obligationer indfries og udskiftes med andre - efter den aftale, der er indgået mellem realkreditinstituttet og kunden. Renten fastsættes også her på basis af kursen på obligationer, instituttet udsteder og sælger. Du kan læse mere om de forskellige typer af realkreditlån på Penge- og Pensionspanelets hjemmeside www.ppp.dk/boliglaan

Aftalen mellem dig og dit realkreditinstitut må ikke indeholde vilkår, som giver instituttet en vilkårlig adgang til at ændre størrelsen af gebyrer, bidrag eller andet vederlag. 

Ændring af gebyrer, bidrag eller andet vederlag i et løbende kundeforhold, som er til ugunst for dig, kan kun finde sted uden varsel, hvis ændringen er begrundet i udefra kommende forhold, som realkreditinstituttet ikke har indflydelse på.

 

Kan jeg indfri en del af mit realkreditlån?
Du kan altid indfri en del af dit realkreditlån.

Alle lån kan indfries, hvis du indleverer de obligationer til realkreditinstituttet, som svarer til realkreditlånet. Hvis kursen overstiger 100, vil du derfor komme til at tilbagebetale mere end restgælden på dit lån.

Konverterbare lån kan udover indfrielse ved indlevering af obligationer indfries til pari (kurs 100) ved opsigelse af lånet til en obligations termin. I dette tilfælde kommer du kun til at tilbagebetale restgælden på dit lån.

Der vil ofte være opsigelsesvarsler og gebyrer forbundet med indfrielse af realkreditlån.

Du kan læse mere om de forskellige typer af realkreditlån og indfrielsesmulighederne på Penge- og Pensionspanelets hjemmeside www.ppp.dk/boliglaan 

 

Kan jeg opsige mit realkreditlån?

Indfrielse af et realkreditlån sker ved indlevering af de obligationer til instituttet, som svarer til realkreditlånet.

Herudover kan der for visse lånetyper ske indfrielse til pari (kurs 100) ved opsigelse af lånet.

Der kan være opsigelsesvarsler og gebyrer forbundet med indfrielse af realkreditlån.

Du kan læse mere om de forskellige typer af realkreditlån og indfrielsesmulighederne på Penge- og Pensionspanelets hjemmeside www.ppp.dk/boliglaan 

 

Hvorfor foretager realkreditinstituttet en kreditvurdering?
Det er vigtigt for dig, men også for realkreditinstituttet, at du kan betale ydelsen på et tilbudt realkreditlån, dvs. at du har økonomi til at betale renter, afdrag og bidrag på lånet.

Hvis du vil beholde din ejendom, kræver det, at du betaler ydelsen på lånet. Realkreditinstituttet er også interesseret i, at du betaler ydelsen, da instituttets risiko for at lide tab derved reduceres. I nogle tilfælde er værdien af den pantsatte ejendom nemlig ikke tilstrækkelig til at dække lånet.

For at sikre dig, men også realkreditinstituttet, vil instituttet foretage en kreditvurdering.

Ved en kreditvurdering ser realkreditinstituttet på dine indtægter og udgifter for at vurdere dine muligheder for at tilbagebetale et realkreditlån. Instituttet ser også på, hvor store værdier og gældsposter, du har i forvejen.

 

Hvad indebærer det at være kautionist?
En kautionist har over for realkreditinstituttet forpligtet sig til at betale låntagers gæld, hvis låntager ikke overholder sine forpligtelser over for realkreditinstituttet.

 

Hvilke forhold udløser kautionistens forpligtelse?
Der findes forskellige former for kaution.

En selvskyldnerkaution indebærer, at realkreditinstituttet kan gå direkte til kautionisten og forlange, at pågældende betaler, blot det konstateres, at låntager ikke betaler.

En anden form for kaution er simpel kaution. En simpel kautionist skal først betale, når låntager ikke kan betale, dvs. låntager ingen mulighed har for at betale sin gæld.

 

Har kautionisten mulighed for at følge med i udviklingen af den fordring, der er kautioneret for?
Ja, realkreditinstituttet er forpligtet til én gang årligt skriftligt at orientere kautionisten om størrelsen af den gæld, som pågældende har kautioneret for.