Spørgsmål og svar om arbejdsmarkedsrelaterede pensionsordninger

Du kan se spørgsmål og svar, som drejer sig om forbrugerrettigheder ved arbejdsmarkedspensioner.

Kan jeg selv bestemme, om jeg vil have en arbejdsmarkedspension?
Du kan ikke selv bestemme, om du vil være omfattet af en arbejdsmarkedsrelateret pensionsordning.

Pensionsordningen er et led i dit ansættelsesforhold. Den er enten aftalt mellem arbejdsmarkedets parter eller etableret af din arbejdsgiver.

 

Har jeg ret til bestemte dækninger på en arbejdsmarkedspension?
Pensionsordningens dækningsomfang afhænger af de aftaler, der er indgået mellem arbejdsgivere og fagforeninger eller fremgår af dine ansættelsesvilkår.

Der findes 3 hovedtyper af arbejdsmarkedsrelaterede pensionsordninger:

• Livsforsikring (ydelser, der kommer til udbetaling, når du dør, hvis du dør inden en bestemt dato eller hvis du er i live på en bestemt dato)
• Alderspension (ydelser, der kommer til udbetaling, når du pensioneres)
• Invalidepension (ydelser, der kommer til udbetaling, hvis du mister hele eller dele af din erhvervsevne inden en bestemt dato).

 

Kan jeg blive optaget i pensionsordningen, hvis jeg har dårligt helbred?
I mange ordninger vil du blive optaget, uden at du skal give oplysninger om dine helbredsforhold. Du kan derfor blive omfattet af en karensperiode, som indebærer, at du i en kortere årrække ikke vil være dækket for f.eks. erhvervsudygtighed.

I nogle ordninger foretages en egentlig helbredsvurdering.

Der kan være tale om, at dine fremtidige ydelser kan være reduceret, fordi du pga. dårligt helbred repræsenterer en større risiko for pensionsudbyderen.

 

Kan arbejdsgiveren bestemme, at mit bidrag skal forøges/nedsættes?
Der kan ske ændringer i de bidrag, som du indbetaler til pensionsordningen, f.eks. hvis de aftaler, som er indgået mellem arbejdsgivere og fagforeninger ændres.

I andre tilfælde kan en ændring af ansættelsesforholdet medføre, at bidragene ændres.

 

Kan jeg få alle pengene på en gang ved pensionering, eller skal de spredes over længere tid?
I langt de fleste pensionsordninger sker udbetaling af ydelser månedligt fra pensioneringstidspunktet og fortsætter, indtil du afgår ved døden.

I enkelte pensionsordninger kan du på pensioneringstidspunktet få udbetalt en supplerende engangsydelse.

 

Kan jeg opsige pensionsordningen?
Du kan ikke opsige pensionsordningen, da den er et led i dit ansættelsesforhold.

Udgangspunktet er derfor, at indbetalingerne til pensionsordningen først ophører, når din ansættelse ophører.

Ophører din ansættelse før pensioneringstidspunktet, har du ret til en forholdsmæssig pension. Størrelsen afhænger af forholdet mellem det opsparede beløb på tidspunktet for din ansættelses ophør, og det beløb du ville have opsparet, hvis din ansættelse havde varet til pensioneringstidspunktet. Om du i denne situation kan få udbetalt det opsparede beløb afhænger af aftalen mellem dig, din arbejdsgiver og livsforsikringsselskabet eller pensionskassen.

Hvis du genoptager ansættelsen, påbegyndes indbetalingerne normalt igen.

I andre tilfælde - f.eks. ved jobskifte - kommer du med i en anden pensionsordning, således at du ved pensionering får pension fra både den gamle og den nye ordning. Du vil ofte have mulighed for at flytte opsparingen fra den gamle ordning til den nye ordning.

 

Kan arbejdsgiveren opsige pensionsordningen?
Arbejdsgiveren kan som udgangspunkt ikke opsige pensionsordningen.

I de tilfælde, hvor pensionsordningen er aftalt mellem arbejdsgiverorganisationerne på den ene side og fagforeningerne på den anden side, kan ordningen kun opsiges, hvis parterne er enige og kun for fremtidige indbetalinger af bidrag. De allerede indbetalte bidrag vil blive brugt til at etablere en fripolice.

 

Kan pensionsudbyderen opsige pensionsordningen?
Pensionsudbyderen kan ikke opsige pensionsordningen.

 

Kan jeg flytte min pension til en anden pensionsudbyder?
Du kan ikke flytte din pensionsordning til en anden pensionsudbyder. Udgangspunktet er, at arbejdsgivere og fagforeninger aftaler, hvor pensionsordningen skal placeres.

Hvis du bliver ansat et andet sted, der indebærer etablering af en ny pensionsordning med en anden pensionsudbyder, har du mulighed for at flytte din eksisterende pensionsopsparing til den nye pensionsudbyder.

 

Hvor lang tid må det tage et selskab at flytte min ordning til et andet selskab?
Den finansielle lovgivning indeholder som udgangspunkt ikke regler om, hvor lang tid det må tage at flytte en arbejdsmarkedsrelateret pensionsordning fra et selskab til et andet. Lovgivningen kræver imidlertid, at et livsforsikringsselskab skal handle redeligt og loyalt over for sine kunder. Det følger af denne forpligtigelse, at et livsforsikringsselskab bør udføre en administrativ handling ved kundens anmodning herom indenfor rimelig tid og uden ubegrundede forsinkelser.

 

Er jeg garanteret en bestemt ydelse eller rente?
Der er ikke krav om, at et forsikringsselskab skal love dig en årlig forrentning svarende til den rente, der er anvendt ved fastsættelse af den pension, dine bidrag vil give dig.

Det fremgår af den enkelte forsikringsaftale, om der er garanti for en årlig minimumsforrentning.

For markedsrenteordninger er der normalt ikke garanteret en bestemt ydelse eller et minimumsafkast.

 

Hvornår har jeg som kunde ret til at få del i det kollektive bonuspotentiale?
I traditionelle gennemsnitsrenteprodukter udjævnes afkastet over tid. I gode år bliver der lagt penge på kistebunden, som kan gives til kunder i år med dårlige afkast eller ligefrem med tab. De penge der lægges på kistebunden, kaldes det kollektive bonuspotentiale. Kunderne får del i det kollektive bonuspotentiale:

• når afkastet af investeringerne er for lille
• når bonuspotentialerne er blevet for store 

De kollektive bonuspotentialer må ikke være større end 'nødvendigt'. Hvad der er nødvendigt afhænger af den økonomiske situation i pensionsinstituttet. Bliver bonuspotentialerne for store - ligger der for meget på kistebunden - siger loven, at en del af pengene skal deles ud til kunderne.

Finanstilsynet kontrollerer, at pensionsinstitutterne overholder disse regler. Kunderne ejer det kollektive bonuspotentiale i fællesskab og bruger det i fællesskab. Den enkelte kunde har derfor ikke ret til en særlig andel af det kollektive bonuspotentiale.

 

Risikerer jeg, at pensionsudbyderen nedsætter ydelserne, når pensionsordningen begynder at give udbetalinger?
Normalt vil dine ydelser ikke kunne nedsættes, når du begynder at få udbetalt pension, med mindre selskabet har taget direkte forbehold herfor.

Såfremt du i forbindelse med, at du begynder at få udbetalt pension, har valgt en ugaranteret opskrivning af dine ydelser, vil denne forhøjelse efterfølgende kunne falde bort igen.

 

Er min pension sikret, hvis pensionsudbyderen går konkurs?
Lovgivningen indeholder regler, der skal sikre dig i tilfælde af, at dit pensionsselskab går konkurs.

I følge reglerne skal selskabet øremærke aktiver, der svarer til det tilgodehavende, som de forsikrede har hos selskabet.

Hvis selskabet går konkurs, vil Finanstilsynet påse, at der bliver udpeget en administrator.

Administrator vil administrere forsikringerne og de øremærkede aktiver, indtil de kan overdrages til et andet pensionsselskab.

 

Hvilke oplysninger skal pensionsselskabet give mig årligt?
Selskabet skal årligt blandt andet oplyse forsikringstageren om: 

Størrelsen af forsikringsydelserne og om bonussituationen samt, i hvilket omfang bonus er garanteret. 

Forsikringstagerens samlede forrentning for året. 

Tilbagekøbsværdien, såfremt forsikringen giver adgang hertil, samt fripoliceværdien. 

Det vil være tilstrækkeligt at angive værdien af den pågældende forsikring samt generelle angivelser vedrørende beregningen af fripoliceværdi og tilbagekøbsværdi. 

Retur til top