Lov om finansiel virksomhed § 4 og §§ 8 og 10 (videregivelse af oplysninger)

Finanstilsynets afgørelse af 12. februar 2003 vedr. forsikringsselskabers videregivelse af fortrolige kundeoplysninger til forsikringsmæglere.

Sagsfremstilling:

Finanstilsynet blev spurgt om, i hvilket omfang indgåelse af en aftale med en forsikringsmægler indebærer, at der kan videregives fortrolige oplysninger fra et forsikringsselskab til en forsikringsmægler.

Det blev oplyst, at der indgås to typer aftaler med forsikringsmæglerne:
1.Frivillige ordninger, hvor hver enkelt forsikrede har meddelt forsikringsmægleren mæglermandat, og
2.Obligatoriske ordninger, hvor arbejdsgiveren på vegne af samtlige sine ansatte har meddelt forsikringsmægleren mæglermandat, og hvor der derfor ikke foreligger et skriftligt aftalegrundlag mellem hver enkelt medarbejder og forsikringsmægleren.

I begge tilfælde repræsenterer forsikringsmægleren de forsikrede over for forsikringsselskabet, ligesom forsikringsmægleren repræsenterer forsikringsselskabet overfor de forsikrede.

Afgørelse/Begrundelse:

I det omfang en forsikringsmægler varetager administrative opgaver for et forsikringsselskab, kan forsikringsselskabet videregive sædvanlige kundeoplysninger til forsikringsmægleren, uanset om der er tale om frivillige eller obligatoriske ordninger, jf. § 5, stk. 1 i lov om finansiel virk-somhed. Sædvanlige kundeoplysninger er defineret i bekendtgørelse nr. 1075 af 17. december 2001 om sædvanlige kundeoplysninger i finansielle virksomheder.

I andre tilfælde forudsætter videregivelse af oplysninger, at videregivelsen er berettiget, jf. lov om finansiel virksomhed § 4, stk. 1.

Ved vurderingen af, om videregivelsen af oplysninger er berettiget, sondredes mellem frivillige og obligatoriske ordninger.

I de frivillige ordninger har hver enkelt kunde meddelt forsikringsmægleren mæglermandat. Når der er indgået en aftale mellem en kunde og en forsikringsmægler, består der et fuldmagtsforhold mellem kunden og forsikringsmægleren.

Da kunden selv henvender sig til forsikringsmægleren, blev det antaget at være i kundens interesse, at forsikringsselskabet kan videregive de oplysninger, som er nødvendige for, at forsikringsmægleren kan opfylde sine forpligtelser i henhold til aftalen, der er indgået mellem kunden og forsikringsmægleren.

Finanstilsynet vurderede derfor, at fuldmagtsforholdet mellem kunde og forsikringsmægler medfører, at forsikringsselskabet berettiget kan videregive oplysninger om kunden til dennes forsikringsmægler, jf. § 4 i lov om finansiel virksomhed.

I de obligatoriske ordninger har arbejdsgiveren på vegne af samtlige sine ansatte meddelt forsikringsmægleren mæglermandat. Der er indgået en aftale mellem en arbejdsgiver og en forsikringsmægler, hvorved der er etableret et fuldmagtsforhold mellem arbejdsgiveren og forsikringsmægleren.

Det blev også i denne situation antaget, at der berettiget kan videregives de fortrolige oplysninger fra et forsikringsselskab til forsikringsmægleren, som er nødvendige for, at mægleren kan udføre de opgaver, som følger af aftalen mellem forsikringsmægleren og arbejdsgiveren, jf. § 4 i lov om finansiel virksomhed.

Dette blev antaget at være tilfældet, selv om der er tale om en obligatorisk ordning, hvor den forsikrede ikke selv har valgt, at forsikringsmægleren skal involveres, da det både er i arbejdsgiverens og den forsikredes interesse, at arbejdsgiveren har mulighed for at anvende professionel bistand fra en forsikringsmægler.

Hvis arbejdstageren ikke kan acceptere, at der videregives oplysninger fra forsikringsselskabet til forsikringsmægleren, blev det antaget at være et forhold, der enten er reguleret af en ansættelsesaftale eller kollektiv overenskomst, eller et forhold, som skal løses mellem arbejdsgiver og arbejdstager. Det er tavshedspligtsbestemmelserne i lov om finansiel virksomhed uvedkommende.

Finanstilsynet vurderede om den omstændighed, at der stilles krav om skriftlighed ved samtykke i lov om finansiel virksomhed § 10, stk. 1, indebærer, at der skal stilles krav om, at videregivelse på baggrund af et fuldmagtsforhold medfører, at den fuldmagt, der afgives, er skriftlig.

Finanstilsynet fandt, at selv om etablering af et fuldmagtsforhold i et vist omfang kan sidestilles med et samtykke, fordi fuldmagtsgiver tillader, at der videregives oplysninger, skal fuldmagtsforholdet vurderes efter regler om fuldmagt og ikke efter reglerne om samtykke i lov om finansiel virksomhed.

Der stilles som udgangspunkt ikke formkrav til en fuldmagt. Finanstilsynet vurderede derfor, at der ikke kan stilles krav om, at fuldmagtsforholdet er baseret på en skriftlig fuldmagt.

Det følger af § 8, stk. 1 og § 10, stk. 1 i lov om finansiel virksomhed, at oplysninger om privatkunder kun kan videregives til brug for markedsføring og rådgivning med kundens skriftlige samtykke.

Når der er etableret et fuldmagtsforhold mellem en kunde og en forsikringsmægler vurderer Finanstilsynet, at initiativet til videregivelse af oplysninger for så vidt udgår fra kunden, hvorved hensynene bag reglerne om skriftligt samtykke opvejes. Dette betyder, at der kan ses bort fra de ellers ufravigelige krav om skriftligt samtykke i §§ 8 og 10 i lov om finansiel virksomhed, idet rækkevidden af disse regler begrænses af fuldmagtsforholdet.

Finanstilsynet har ved sine vurderinger i sagen lagt vægt på, at forsikringsmæglere i henhold til bekendtgørelse nr. 968 af 06/11/2001 om god forsikringsmæglerskik § 4 er pålagt den samme tavshedspligt, som gælder for finansielle virksomheder efter lov om finansiel virksomhed § 4, stk. 1, og at forsikringsmæglere efter lov om forsikringsformidling er underlagt Finanstilsynets tilsyn.

Den tavshedspligt, der er pålagt finansielle virksomheder efter lov om finansiel virksomhed § 4, stk. 1, følger de fortrolige oplysninger som videregives, jf. § 4, stk. 2. Sådanne fortrolige oplysninger må derfor ikke uberettiget videregives eller udnyttes af den, som har modtaget oplysningerne fra en finansiel virksomhed.

Et forsikringsselskab kan stille krav til en forsikringsmægler om, at mægleren dokumenterer det fuldmagtsforhold, der danner grundlag for, at forsikringsselskabet berettiget kan videregive fortrolige oplysninger om en forsikringstager til forsikringsmægleren.

Oprettet d. 24.07.2003 og sidst redigeret d. 06.01.2009

Tilføj til dokumentmappen