Spørgsmål og svar om individuelle livsforsikringer

Her kan du se spørgsmål og svar, når det drejer sig om forbrugerrettigheder ved individuelle livsforsikringer.

Hvad dækker en livsforsikring?
Forsikringsdækningen er bestemt af din forsikringsaftale (forsikringspolice), som du har indgået med dit forsikringsselskab.

Ved at læse forsikringspolicen omhyggeligt kan du finde ud af, i hvilke situationer du er berettiget til udbetalinger.

Eventuelle begrænsninger i eller undtagelser fra dækning skal også fremgå af policen.

 

Kan jeg få en individuel livsforsikring?
Et livsforsikringsselskab har ikke pligt til at tegne en forsikring.

Selskabets ledelse har ret til at fastsætte en politik, hvorefter f.eks. personer over en vis alder, med et bestemt erhverv eller et skrøbeligt helbred fravælges som forsikringstagere, fordi selskabet vurderer, at risikoen er for høj.

 

Må forsikringsselskabet selv bestemme præmiens størrelse?
Udgangspunktet er fri konkurrence. Selskabet bestemmer derfor selv, hvad selskabets ydelser skal koste.

Selskaberne har til Finanstilsynet anmeldt, hvordan selskabet beregner, hvor stor en pension eller andre forsikringsydelser du vil få for de præmier, du indbetaler. Dette kaldes beregningsgrundlaget og kan rekvireres hos Finanstilsynet.

Finanstilsynet påser løbende, at selskabernes anmeldte grundlag er betryggende og rimelig over for forsikringstagerne.

 

Må forsikringsselskabet uden videre forhøje præmien for en livsforsikring?
Præmien for en livsforsikring vil normalt være fastsat for hele præmiebetalingsperioden. Den vil ikke normalt kunne forhøjes i et løbende forsikringsforhold.

Selskaber kan godt lade den fremtidige præmie være ugaranteret. Det vil sige, at den ikke har en fast størrelse, men kan afhænge af nogle objektive forhold. En sådan præmiefastsættelse skal dog fremgå af forsikringsaftalen.

 

Kan jeg forøge/reducere den årlige livsforsikringspræmie?
Du kan sædvanligvis aftale med dit forsikringsselskab, at du forøger eller reducerer den årlige præmie. Dog har selskabet ikke pligt til at forhøje forsikringen. Her gælder samme regler som ved tegning af nye forsikringer.

Dette vil have indflydelse på størrelsen af de ydelser, du til sin tid vil få udbetalt.

 

Hvad sker der, hvis jeg ikke betaler mine præmier?
Hvis du ikke betaler præmien, vil policen blive omregnet til en "fripolice" (præmiefri police).

Forsikringens ydelser vil blive nedsat og beregnet ud fra de penge, der er indbetalt på forsikringen. Du kan i visse tilfælde også vælge at få udbetalt det opsparede beløb.

Er der tale om en gruppelivsforsikring, kan du risikere, at dækningen helt bortfalder.

 

Kan forsikringsselskabet ændre i aftalen, herunder i gebyrer og andre omkostninger?
Under forsikringsaftalens løbetid kan væsentlige ændringer til ugunst for forsikringstageren i række forhold ikke finde sted uden varsel til forsikringstageren herom på papir eller andet varigt medium.

Væsentlige ændringer kan blandt andet være:

• Forsikringsydelsernes størrelse.
• Præmien for ydelserne og betingelser for indbetaling heraf.
• Forsikringsaftalens løbetid.
• De omkostninger til administrationen af ordningen, der opkræves hos kunden. 

Dette gælder dog ikke, hvis ændringen er begrundet i udefrakommende forhold, som forsikringsselskabet ikke har indflydelse på.

 

Kan jeg selv bestemme, hvad der skal investeres i?
Din indflydelse på, hvad forsikringsselskabet skal investere i, afhænger af, hvilken type forsikring, du har.

Har forsikringsselskabet garanteret ydelser eller afkast, er det sædvanligvis forsikringsselskabet, som bestemmer, hvad der skal investeres i (et såkaldte gennemsnitsrenteprodukt) og de sørger for at udjævne afkastet over tid. I gode år bliver der lagt penge på kistebunden, som kan gives til kunder i år med dårlige afkast eller ligefrem med tab. De penge der lægges på kistebunden, kaldes det kollektive bonuspotentiale.

Har forsikringsselskabet ikke givet nogen garanti overhovedet (f.eks. ved markedsrente-ordning), vil du hos flere selskaber have mulighed for selv at kunne bestemme, hvad der skal investeres i (de såkaldte markedsrenteprodukter).

 

Kan jeg opsige en livsforsikring?
Du kan normalt opsige din livsforsikring. Du er i den forbindelse berettiget til at få værdien af din forsikring udbetalt efter fradrag af genkøbsomkostninger. For visse forsikringer er dette dog ikke muligt, fordi det kan være til skade for selskabets andre forsikringstagere. Blandt andet gælder det normalt ved livrenter.

Genkøbsomkostningerne beregnes i henhold til det til Finanstilsynet omtalte beregningsgrundlag for selskabet. De genkøbsomkostninger, som selskaberne anvender, er offentliggjort på Finanstilsynets hjemmeside. Du kan se genkøbsomkostningerne her.

Der kan gælde forskellige skatteregler for forskellige typer af forsikringer. Du bør derfor kontakte dit livsforsikringsselskab for nærmere information herom.

Det samme kan gøre sig gældende med hensyn til indvirkningen på eventuelle sociale ydelser og på efterløn.

 

Kan forsikringsselskabet opsige min livsforsikring?
Forsikringsselskabet kan som udgangspunkt ikke opsige din livsforsikring, medmindre du ved forsikringens tegning har givet urigtige oplysninger eller fortiet omstændigheder, som må antages at være af betydning for selskabets vurdering af muligheden for at tegne forsikringen.

 

Kan jeg flytte min livsforsikring til et andet forsikringsselskab?
Du har mulighed for at flytte din forsikring til et andet livsforsikringsselskab.

Det selskab, som du flytter fra, vil kræve omkostningerne dækket via genkøbsomkostninger. Det nye selskab vil tilsvarende reducere dit indskud med omkostninger ved at etablere forsikringer.

På Finanstilsynets hjemmeside er offentliggjort en oversigt over de omkostninger, der bliver trukket ved indbetaling af indskud til et livsforsikringsselskab.

• Se oversigten over indskudsomkostninger her.

 

Er jeg garanteret en bestemt ydelse eller rente?
Der er ikke krav om, at et forsikringsselskab skal love dig en årlig forrentning.

Det fremgår af den enkelte forsikringsaftale, om der er garanti for en årlig minimumsforrentning.

For markedsrenteprodukter er der normalt ikke garanteret en bestemt ydelse eller et minimumsafkast.

 

Kan forsikringsselskabet frit nedsætte de ydelser, jeg får, når ordningen begynder at give udbetalinger?
Normalt vil dine ydelser ikke kunne nedsættes, når du begynder at modtage udbetalinger under ordningen. Dette vil kun kunne være tilfældet, hvis selskabet har taget direkte forbehold heroverfor i din aftale.

 

Er jeg forsikret, hvis livsforsikringsselskabet går konkurs?
Lovgivningen indeholder regler, der skal sikre dig i tilfælde af, at dit livsforsikringsselskab går konkurs.

Ifølge reglerne skal selskabet øremærke aktiver, der svarer til det tilgodehavende, som de forsikrede har hos selskabet.

Hvis selskabet går konkurs, vil Finanstilsynet påse, at der bliver udpeget en administrator. Administrator vil administrere forsikringerne og de øremærkede aktiver, indtil de kan overdrages til et andet livsforsikringsselskab.

 

Hvilke oplysninger skal livsforsikringsselskabet give mig årligt?
Livsforsikringsselskabet skal årligt blandt andet oplyse forsikringstageren om: 

• Størrelsen af forsikringsydelserne og om bonussituationen samt, i hvilket omfang bonus er garanteret.
• Forsikringstagerens samlede forrentning for året.
• Tilbagekøbsværdien, såfremt forsikringen giver adgang hertil, samt fripoliceværdien. Det vil være tilstrækkeligt at angive værdien af den pågældende forsikring samt generelle angivelser vedrørende beregningen af fripoliceværdi og tilbagekøbsværdi.

 

Hvor lang tid må det tage et selskab at flytte min ordning til et andet selskab?
Den finansielle lovgivning indeholder som udgangspunkt ikke regler om, hvor lang tid det må tage at flytte en privat livsforsikringsordning fra et selskab til et andet.

Lovgivningen kræver imidlertid, at et livsforsikringsselskab skal handle redeligt og loyalt over for sine kunder. Det følger af denne forpligtigelse, at et livsforsikringsselskab bør udføre en administrativ handling ved kundens anmodning herom indenfor rimelig tid og uden ubegrundede forsinkelser.

 

Har jeg ret til at undlade at svare på spørgsmålene i forsikringsbegæringen?
Forsikringsselskaberne stiller i en forsikringsbegæring opklarende spørgsmål bl.a. om dit helbred, når du søger en personforsikring for at kunne fastsætte forsikringsvilkårene.

Ud fra de indhentede helbredsoplysninger foretages en vurdering af din risiko for tidlig død eller din risiko for at blive erhvervsudygtig.

Et forsikringsselskab har ret til at afvise at tegne en forsikring, hvis du ikke omhyggeligt besvarer de spørgsmål, som fremgår af forsikringsbegæringen. Derfor skal spørgsmålene besvares.

Retur til top